En el marco de la celebración de la décimo primera edición de la ExpoPyme 2024, la Junta de Protección Social (JPS), realiza un reconocimiento a esta actividad en el billete de lotería del sorteo N° 4804 de este domingo 23 de junio.

Por medio de este billete, el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) extiende una invitación a la feria oficial de las mipymes y los emprendimientos en Costa Rica.

Dicha actividad -de entrada gratuita- se realizará el 28, 29 y 30 de junio en la Antigua Aduana con el fin de fortalecer los negocios de pymes y emprendedores, por medio de un espacio de exposición, venta y contacto comercial

A partir del 19 de junio está abierta la convocatoria del programa “Impulso Emprende Joven”, iniciativa diseñada para apoyar a jóvenes emprendedores en el desarrollo de habilidades para crear, generar o fortalecer exitosamente una idea o modelo de negocio.

Este programa gratuito, -que se realiza en conjunto con el Viceministerio de Juventud y el Consejo de la Persona Joven (CPJ)-, consta de una serie de talleres presenciales que les permitirá a los jóvenes innovar y estructurar un modelo de negocio.

Los requisitos de participación son los siguientes:

• Tener entre 18 y 35 años.

• Contar con una idea de negocio con valor agregado, enfoque de mercado y potencial de crecimiento.

• Contar con una idea creativa e innovadora.

• Contar con un producto mínimo viable (bien o servicio) y estar realizando al menos las primeras ventas.

• Si el emprendimiento es grupal, solo puede participar un representante.

• Firmar carta de compromiso MEIC.

• Comprometido a iniciar y concluir todo el proceso formativo.

• Estar registrado como emprendedor ante el MEIC. WWW.MEIC.GO.CR El cierre de postulaciones es el miércoles 3 de julio.

Los interesados pueden postularse por medio del siguiente enlace: https://forms.gle/5w1farvUXPTad6iy6 .

Se elegirán un total de 100 jóvenes, los cuales serán informados de su selección vía correo electrónico.

Para más información, puede escribir a: [email protected]

El Ministerio Público por medio de la Fiscalía Adjunta de Probidad, Transparencia y Anticorrupción (FAPTA) confirmó la investigación penal contra los funcionarios públicos encargados de la supervisión de la cooperativa Coopeservidores

Esto mediante la causa penal 24-000194-1218-PE.

La Sugef solicitó al Conassif la autorización para intervenir la cooperativa de ahorro y crédito desde el 13 de mayo anterior, generándole una grave afectación a más de ciento treinta mil costarricenses que están sin acceso a sus ahorros, cuentas, tarjetas e inversiones.

El monto total de dinero congelado en este momento supera los quinientos mil millones de colones, afectando la economía, salud y derechos de miles de familias en Costa Rica.

También ha trascendido que funcionarios públicos que eran los encargados de supervisar a la cooperativa ahora son parte del equipo interventor, generando cuestionamientos sobre un posible incumplimiento de deberes.

Distintas organizaciones, inversionistas, trabajadores independientes y funcionarios públicos han manifestado sus afectaciones ante la gestión del ente regulador, al punto de estar solicitando la destitución de Rocío Aguilar superintendente de entidades financieras.

La Asamblea Legislativa por medio de la Comisión de Ingreso y Gasto ya aprobó la apertura de una investigación sobre la intervención a Coopeservidores y en los próximos días estarán convocando a los funcionarios responsables para que comparezcan sobre sus actuaciones.

El Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC), se prepara para realizar la feria oficial de las pymes y los emprendimientos, la EXPOPYME Oficial 2024, un espacio que las empresas registradas ante esa entidad tendrán la oportunidad de exponer sus productos y servicios entre el 28, 29 y 30 de junio en la Antigua Aduana de San José.

Además, la EXPOPYME Oficial 2024 se extenderá a las zonas rurales con la participación de 150 empresas. La actividad se desarrollará en Jacó el 5 y 6 de julio, en Santa Cruz el 12 y 13 de julio, en la Fortuna el 12 y 13 de julio, en San Vito el 19 y 20 de julio y en Guápiles el 26 y 27 de julio.

La EXPOPYME Oficial 2024 llega a su décima primera edición, con el fin de fortalecer los negocios de pymes y emprendedores, por medio de un espacio de exposición, venta y contacto comercial.

Para esta nueva edición en San José, se contará con más 400 espacios entre empresas, artesanos y emprendedores, que expondrán sus productos y servicios, así como de diversas instituciones y organizaciones que apoyan el crecimiento empresarial. A lo cual se sumarán cerca de 40 organizaciones e instituciones que participan como aliados estratégicos en apoyo al ecosistema empresarial.

Agenda de actividades

El evento está organizado junto con la Cámara de Industrias de Costa Rica. Ofrecerá las siguientes atracciones para el público en general con entrada gratuita:

-Mercado Pyme: Espacio para personas emprendedoras y PYMES en sectores de bienes y servicios, dicho espacio se organizará en pabellones diferenciados orientados a Emprendimientos Dinámicos, Tecnología e Innovación, Economía Creativa, artesanía, Turismo Rural y Oferta Gastronómica, entre otros.

-Ciclo de conferencias: Se realizarán conferencias, presenciales y virtuales, con el objetivo de fortalecer sus capacidades competitivas en distintos campos y colaborar con el fortalecimiento, consolidación y crecimiento de sus negocios.

-Actividades para toda la familia: se contará con espacios para que las familias puedan asistir a los diferentes lugares durante todo el mes que se desarrollará la EXPOPYME en sus diferentes ediciones, en San José y regiones, y puedan disfrutar del talento nacional.

Ocho de las principales entidades financieras del país se unieron para crear y ejecutar un plan de abordaje, desde la perspectiva del sector, para combatir la modalidad de préstamos gota a gota, el cual, entre otras acciones, facilitará el acceso a créditos formales en condiciones accesibles para la población vulnerable, así como alertar y concientizar a la ciudadanía sobre los riesgos asociados al financiamiento informal extorsivo.

Esta iniciativa surge del trabajo conjunto llevado a cabo por casi cuatro meses entre el Banco Popular, Banco Nacional, Banco de Costa Rica, BAC, Coocique, Coope Ande, Coopenae y Coopealianza.

El plan, que fue presentado en conferencia de prensa efectuada este martes, también cuenta con el apoyo del Gobierno de la República; de hecho, el presidente de la República, Rodrigo Chaves, firmó en la actividad la declaratoria de interés público de estas las acciones público-privadas en beneficio de la sociedad.

Las autoridades de los bancos, cooperativas y el gobierno coincidieron en la importancia de este plan y del trabajo coordinado para combatir a un financiamiento informal donde están presentes tasas de interés usurarias, además de condiciones que atentan inclusive contra la seguridad, la integridad física, la libertad patrimonial y el adecuado desarrollo de las actividades personales, familiares y comerciales de quienes recurren al gota a gota.

Tanto el Ministerio de Seguridad Pública como el Instituto Costarricense sobre Drogas han alertado que esta modalidad de préstamos informales está vinculada con la acción de grupos delictivos ligados al crimen organizado y narcotráfico.

Según la encuesta sobre cultura financiera elaborada por el Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible (CINPE) de la Universidad Nacional, publicada en marzo 2024, un 5,34% de la población asegura haber accedido al gota a gota, siendo un 54% hombres y un 46% mujeres, sobre todo con edades comprendidas entre los 35 y 44

años. Predominan, de igual forma, personas con educación secundaria incompleta (30%) y con educación primaria completa (25%). Además, el 75% de estas personas manifestaron que nunca habían recibido educación financiera, mientras que un 33% no tienden a hacer presupuestos para sus gastos.

Precisamente considerando aspectos como los citados, el plan de abordaje desde la perspectiva del sector financiero contra la modalidad de préstamos gota a gota, presentado hoy, tiene cuatro ejes fundamentales:

Productos Financieros: Cada entidad participante desarrolló un nuevo producto o adaptó uno ya existente, con el fin de permitir mayor inclusión a las poblaciones vulnerables.

Habilitación de fondos de avales para respaldar parcialmente estas carteras y así mejorar el perfil de riesgo de los deudores. Tanto el Banco Popular como el Sistema de Banca para el Desarrollo otorgarán avales que servirán como mitigadores de riesgo y permitirán mayor acceso a los clientes.

Propuesta de ajuste normativo para flexibilizar algunos parámetros de las reglas que aplican a las instituciones financieras, y, de esta forma, permitirles ofrecer mejores condiciones a los clientes.

Una campaña de sensibilización a la población en general para advertir sobre los riesgos del financiamiento informal extorsivo conocido como gota a gota y promover la denuncia en caso de quienes ya enfrentan esa problemática.

Bajo todo ese marco, a partir de hoy, 28 de mayo, los clientes bancarios que enfrentan necesidades urgentes tienen nuevas alternativas en las instituciones financieras participantes de la iniciativa, de manera que no tengan que recurrir al gota a gota poniendo en peligro su economía y el bienestar suyo y de sus familias.

OPCIONES ACCESIBLES

En el caso del Banco Nacional el producto se denomina “BN Soluciones Microcrédito Ampliado” y consiste en un financiamiento seguro que se ajusta a las necesidades de cada cliente. “De esta forma, en el BN reafirmamos nuestro compromiso de ser un banco inclusivo, humano y cercano; que le ha tendido la mano a los costarricenses durante sus 110 años de historia”, explicó Jaime Murillo Víquez, Gerente General a.i. del BN.

“Con el compromiso social que distingue al Banco Popular para abrir oportunidades a quienes más lo necesitan, creamos el ‘Prestamito Popular’, una opción de microcrédito abierta y de muy fácil acceso para personas asalariadas, pensionadas y de ingresos propios del sector informal, que permite un financiamiento entre los 100 mil y 650 mil colones”, detalló Gina Carvajal, Gerente General.

La solicitud del financiamiento se efectúa mediante el formulario disponible en el sitio web https://www.bancopopular.fi.cr, donde la persona brinda información básica para un inmediato y expedito análisis, con la seguridad y respaldo que brinda el Banco. Además, se habilitó la línea telefónica gratuita y exclusiva (800-8266692) para atender las consultas de los interesados.

Mientras el Banco de Costa Rica pone a disposición su producto “Salvatanda”, opción financiera a la cual pueden acudir las personas cuando requieran satisfacer una necesidad que surge de improviso. Así como ese término tan “tico” refiere a una acción que nos permite hacerle frente rápidamente a una situación inesperada, en el BCR buscamos ser esa opción de confianza, ágil y sencilla a la cual acudan las personas para gestionar sus requerimientos financieros fortuitos”, afirmó Douglas Soto Leitón, Gerente General del BCR.

Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC, indicó: “Nuestro propósito en BAC es reimaginar la banca para generar prosperidad en las comunidades que servimos. Por esta razón y priorizando el bienestar de nuestros clientes, hemos diseñado una propuesta de productos para prevenir y combatir el sobreendeudamiento y los préstamos gota a gota, a través de un análisis detallado de nuestra cartera de clientes”.

Entre los productos están “BAC te Cubre”, por montos bajos en caso de no contar el cliente con fondos en su cuenta y con un tope de $120; así como “Microcréditos”, préstamos inmediatos para necesidades de bajo monto a largo plazo por un monto de hasta ¢650.000 y que incluye póliza de saldo deudor.

Por su parte COOPENAE, pondrá a disposición una nueva línea de financiamiento denominada “Finanzas Sanas” con plazo de hasta 36 meses. Cada caso será analizado de manera personalizada por los expertos del Consultorio Financiero, que es un servicio gratuito de la cooperativa.

“Los beneficiarios serán parte también del programa Inclusión Financiera, con módulos educativos sobre fundamentos financieros, apoyo psicológico y estrategias para reducir deudas insanas, todo con el objetivo de reinsertarlos al sistema financiero formal y convertirlos en administradores responsables de sus recursos”, dijo Nazira Burgos Berdugo, Gerente de Relaciones Institucionales y Sostenibilidad de la cooperativa.

Asimismo, Coope Ande presenta su nuevo producto financiero “Bienestar Uno a Uno”, una solución diseñada para promover la inclusión financiera, ofreciendo condiciones más favorables a las poblaciones vulnerables. Este innovador producto facilita el acceso a financiamiento personalizado y seguro, ajustándose a las necesidades específicas de cada persona. “Por medio de Bienestar Uno a Uno, Coope Ande ratifica su compromiso de ser una entidad inclusiva y solidaria, brindando apoyo y oportunidades a quienes más lo necesitan”, comentó Alexandra Márquez-Massino Rojas, Gerente General de Coope Ande.

COOPEALIANZA informó que su crédito está diseñado para apoyar a asociados activos con limitaciones de acceso a financiamiento, ofreciendo condiciones flexibles que facilitan su inclusión al sistema financiero formal, a la vez que invitaron a dichas personas a alcanzar sus metas con la cooperativa.

“Con COOCIQUE “Credimpulso” nuestro objetivo es apoyar a los propietarios de microempresas que necesitan de financiamiento para capital de trabajo, invertir en activos o cancelar pasivos. Pensamos en ellos, y por eso diseñamos un producto que se adapta a sus necesidades, ofreciendo un proceso ágil y tiempos de respuesta rápidos. Queremos ser su primera opción, brindándoles una alternativa confiable y accesible, para que no tengan que recurrir a soluciones gota a gota”, expresó Luis Ricardo Quirós, Gerente General de COOCIQUE.

En su mensaje, el presidente Rodrigo Chaves recalcó la relevancia de este plan y explicó que mediante la declaratoria de interés público se insta a las instituciones del sector público y privado, dentro del marco legal, a contribuir con las acciones a ejecutar por los bancos y cooperativas, a la vez que la administración pública queda facultada para aplicar las reglas de simplificación de trámites, eficiencia administrativa y coordinación interinstitucional que permitan incentivar este conjunto de medidas contra el gota a gota.

Los productores agropecuarios beneficiados con recursos del Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD) han aumentado. La cantidad de productores agrícolas con créditos activos pasó de 12 344 en marzo del 2022 a 14 361 en marzo del 2024, con un crecimiento del 16%.

El saldo de cartera colocado en el sector agropecuario al finalizar el primer trimestre de este año llegó a ₡227 667 millones, para un aumento de ₡12 889 millones, es decir, 6% más que lo registrado un año atrás. La morosidad mayor a 90 días disminuyó un 0,29%, hasta 2.27%

El monto promedio de los créditos es de ₡7 millones, con una tasa de interés promedio más favorable, ya que bajó de 7,25% en marzo del 2023 a 6,48% en marzo 2024.

En su Plan Estratégico 2024 -2028, el SBD se propuso incrementar la apuesta en el sector productivo, ampliando el impacto de los recursos. Francisco Gamboa Soto, Ministro de Economía, Industria y Comercio y Presidente del Consejo Rector del SBD, manifestó que los resultados de la estrategia están rindiendo frutos.

“En el último año, un 54% del crédito en el sector agropecuario se colocó fuera de la región central, por lo que estamos llevando los recursos de Banca para el Desarrollo a quienes los necesitan para producir, de costa a costa y de frontera a frontera. Ya contamos con operadores que tienen presencia en el 99% de los cantones del país y trabajamos programas de agrodesarrollo específicos para sectores como caficultores y ganaderos, así como para quienes están sufriendo las consecuencias del Fenómeno del Niño (ENOS)”, detalló el Presidente del Consejo Rector.

El Sistema de Banca para el Desarrollo también apoya al sector agropecuario con capital semilla. 110 emprendedores con potencial de crecimiento se beneficiaron en el 2023 con ₡760 millones, siendo el sector que más recibió recursos, representando el 35% de las asignaciones. Para el 2024 el SBD espera aumentar el apoyo al sector hasta los ₡1 120 millones e impulsar el desarrollo de 140 nuevos negocios agropecuarios. Además de fondos no reembolsables, las personas beneficiarias tienen acceso a orientación técnica y acompañamiento.

Específicamente en el sector cafetalero, entre abril del año anterior y marzo de este año, 27 operadores financieros han logrado atender las necesidades de 3 197 caficultores para un total de ₡19 383 millones colocados.

Banca para el Desarrollo ha dispuesto recursos para el programa “SBD a tu lado”, para que el sector agrícola pueda hacer frente a situaciones climáticas y de mercado que afecten su producción. Con el programa ENOS se habilitaron ₡5 000 millones el año anterior.

Este año, para el apoyo a los caficultores se dispusieron ₡5 000 millones y ya hay dos operadores financieros ofreciendo estos recursos: Coopeagri y Coopetarrazú. Los fondos serán percibidos por el productor a una tasa de interés máxima equivalente a la tasa básica pasiva.

Finalmente, en marzo se anunció un fondo de ₡10 000 millones, para los sectores de ganadería bovina, caprina, bufalina y ovina, el cual se colocará a tasa básica pasiva más 3%, con un tope máximo de 8%, a un plazo de hasta 8 años.

Es importante recordar que para los productores agropecuarios que necesitan un crédito y no cuentan con suficiente garantía, existe la posibilidad de que por medio del Fondo Nacional de Desarrollo (FONADE) el proyecto productivo pueda optar por un aval y una garantía. Las personas interesadas deben acercarse al operador financiero para la valoración del proyecto. En el último año, los créditos avalados del sector agropecuario crecieron un 29%, alcanzando los ₡9 107 millones en marzo 2024, es decir, 101 avales adicionales en un año.

Costa Rica destaca en el panorama latinoamericano por su rápido cambio en las preferencias de pago, donde las tarjetas de débito y crédito, así como las billeteras digitales, están reemplazando al efectivo como método preferido de pago.

De esta manera concluyeron dos encuestas sobre medios de pago desarrollada por la consultora internacional McKinsey & Company y consultada a más de 15.000 personas que llevaron a cabo en países latinoamericanos de habla hispana en 2021 y 2023.

Según los resultados arrojados por la firma, Costa Rica se posiciona entre los 10 países de latinoamerica que menos usan efectivo, precisamente, el 28% de los costarricenses prefieren el uso del dinero físico para realizar sus pagos. Argentina (25%) y Chile (13%) son las naciones que menos efectivo utiliza.

La consultora destacó que la bancarización fue fuertemente estimulada por la proliferación de nuevas propuestas de pagos y la pandemia de COVID-19, que llevó a muchos ciudadanos a incursionar en la banca online y el comercio electrónico debido al cierre de tiendas y oficinas bancarias durante el confinamiento.

“Luego de la pandemia, el hábito se mantuvo, y una mayor porción de la población comenzó a usar los servicios financieros”, resaltó el reporte de la firma internacional.

En esa línea, la directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense, María Isabel Cortés Cantillo, subrayó que la penetración de los canales digitales es producto de un sistema de pago de “primer mundo” y la suma del esfuerzo realizado por las entidades para facilitar el acceso de los usuarios de los servicios financieros a estos canales de una manera ágil y segura.

“No hay duda de que la pandemia aceleró el ritmo de la transformación tecnológica y en dos años todos los bancos lograron tener disponibles sucursales electrónicas mediante las cuales hoy ofrecen en promedio 97 trámites de manera digital”, destacó.

Agregó que por otra parte, las descargas de las aplicaciones móviles se dispararon en el 2020 precisamente producto de la COVID-19 y que, desde entonces todos los bancos también ofrecen ese canal digital a sus clientes donde principalmente se hacen transferencias de fondos.

Precisamente, según el Estudio de Tarjetas de Pago de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) realizado en 2022, el 89% de las personas utiliza el Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe Móvil) para hacer transferencias a familiares y amigos, el 50% de las personas lo usan al menos una vez a la semana y un 17% lo emplea todos los días.

La jerarca de la Asociación Bancaria Costarricense, señaló además que las entidades han realizado una inversión adicional en los sistemas de seguridad para que los usuarios de esos servicios de manera segura y adelantó que, en los próximos días lanzarán la iniciativa “Tu Banca un Click” que buscará formar a personas adultas mayores y vulnerables en la utilización segura de las plataformas digitales.

El riesgo de insolvencia, o riesgo de quiebra es la posibilidad de que una empresa no pueda cumplir con sus obligaciones de pago. Puede deberse a diversos factores, como una mala gestión de la tesorería, gastos excesivos o impagos de sus propios clientes, entre otros.

La insolvencia de un cliente, especialmente si afecta a tu mayor cliente, puede afectar tu propio flujo de caja y poner en riesgo tu negocio. También la insolvencia de los proveedores puede traerte problemas a la hora de proporcionar tus productos o servicios a tus clientes.

Señales de advertencia de insolvencia de tus clientes y proveedores

Existen algunas alarmas que pueden indicar que tus clientes están experimentando problemas de solvencia:

-¿Tardan más en pagar las facturas o hacer las entregas?

-¿Han pedido renegociar contratos, ampliar o acortar los plazos de pago?

-¿Existe una tendencia a las disputas sobre facturas o entregas?

-¿Han perdido recientemente tu cliente un cliente o proveedor importante?

-¿Reciben una cobertura de prensa negativa?

-¿Qué está ocurriendo en su sector o país? Esto forma parte del clima económico en el que operan y puede influir en la insolvencia del cliente.

-¿Cómo prevenir la insolvencia?

Solunion, la compañía experta en seguros de Crédito y de Caución y en servicios asociados a la gestión del riesgo comercial, propone adoptar las siguientes medidas en tu propia empresa para prevenir riesgos y crear una protección contra la insolvencia:

-Acorta tus cadenas de suministro y evita la concentración en una sola región geográfica.

-Evalúa siempre la solvencia de tus clientes antes de firmar acuerdos.

-Asegúrate de que tu cartera de clientes esté equilibrada para no depender en exceso de uno o dos clientes para la mayor parte de tus ingresos.

-Crea un colchón de efectivo al que puedas acceder en caso de emergencia.

-Revisa las condiciones de crédito que conceden a clientes y proveedores, y compara tus condiciones comerciales con las del resto de tu sector (podrías incluir el derecho a rescindir el contrato en caso de que tu cliente o proveedor entre en un proceso de insolvencia, o el derecho a cobrar intereses de demora).

-Digitaliza todo lo posible para ser más flexible.

-Invierte en proceso de control de pagos y recuperación de deudas.

-Los seguros de protección frente a la insolvencia

-Dada la multitud de riesgos que existen para caer en la insolvencia, detectarla a tiempo es importante. Para ello, los expertos de Solunion señalan que el seguro de Crédito salvaguarda tu flujo de caja y limita considerablemente los daños del riesgo comercial para tu propia empresa, al prevenir el impago y ofrecer una indemnización en caso de deudas incobrables.

-Solunion, además de ayudarte a evitar los impagos e indemnizarte, ofrece servicios adicionales para la gestión del riesgo comercial como:

-Recuperación de deudas o recobro: con las habilidades y experiencia necesaria para mantener un diálogo eficaz y continuo con los deudores y sus equipos legales, independientemente del país o jurisdicción en que operen.

-Protección predictiva: o prevención del riesgo comercial, que te ayuda a elegir los clientes y mercados adecuados para evitar los impagos.

-Inteligencia de mercado en profundidad: te proporciona una visibilidad de 360 grados sobre el estado de los sectores empresariales y de los mercados de exportación.

-Toma en cuenta que la rapidez de reacción es clave. Lo ideal es identificar las señales de alarma y actuar en consecuencia antes de que tu cliente se declare insolvente. Por ello el seguro de Crédito puede mitigar el riesgo de insolvencia del cliente, preservar el flujo de caja y ayudarte a hacer crecer tu negocio.

Representantes de los principales sectores productivos del país, banano, café, piña, arroz, plantas, flores y follajes, cítricos, zonas francas, construcción, turismo, transportes, sector exportador, servicios, entre otros, llevarán a cabo una marcha pacífica el próximo 15 de mayo en el marco del Día del Agricultor, en demanda de ajustes en la política económica, monetaria y cambiaria, que permitan evitar la pérdida del empleo de un millón y medio de personas trabajadoras de zonas rurales, marítimas y de todo el país, cuyo sustento depende de estas actividades.

La manifestación iniciará en el parque de La Merced, pasando por el Banco Central de Costa Rica (BCCR), el Ministerio de Hacienda y culminando en la plaza de la Democracia y obedece al desinterés mostrado por el BCCR y el Gobierno de la República ante los efectos causados por la apreciación del colón respecto al dólar sobre el empleo y la sostenibilidad de la producción nacional, los cuales de continuar esta situación se verían obligados a cerrar operaciones en el país, generando mayor desempleo y una crisis social de proporciones insospechadas.

“Esta afectación no solo impacta a este grupo de trabajadores, si no que estas complicaciones también se trasladan a sectores como el turismo lo cual redunda en una cadena de problemas que terminan perjudicando a los costarricenses, pues el aumento en el costo de producción genera desempleo, evita que el sustento llegue a los hogares y provoca una problemática social como lo es la inseguridad, principalmente en zonas rurales de alta vulnerabilidad”, señaló Shirley Calvo, Directora Ejecutiva de Cámara Nacional de Turismo.

La caída libre del Tipo de Cambio además amenaza la competitividad del sector productivo costarricense y pone en riesgo la supervivencia financiera de las empresas exportadoras de bienes y servicios, así como de los sectores: turismo, construcción, transporte de carga y la agricultura que juntas representan el 47% del PIB nacional.

“Con preocupación observamos el impacto que esta situación tiene sobre los sectores productivos del país, y muy específicamente sobre el sector turismo y zonas Francas. La posible reducción en las inversiones de infraestructura de estos sectores representará un duro golpe para el sector construcción, con una irremediable pérdida de empleos”, manifestó Randall Murillo, Director Ejecutivo de la Cámara Costarricense de la Construcción.

La indiferencia de las autoridades con el sector productivo nacional que genera millones en divisas, empleos y dinamiza la economía dentro y fuera de la GAM, ha obligado a miles de personas a salir a la calle, cambiar su trabajo por protesta, y exigir que se respeten los derechos de quienes producen en el país. Luego de haber agotado diversas instancias de diálogo, diversos sectores de la producción se unen en una sola voz para manifestarse en conjunto para defender su supervivencia y su derecho a existir como actividad.

“Cada centavo de deslizamiento en el tipo de cambio del dólar hacia la baja representa entre 50 y 100 colones menos que tienen las empresas para pagar los salarios de 690 mil costarricenses de todo el país, con mayor incidencia en zonas rurales que dependen del sector productivo y amenaza con generar más desempleo”, aseguró Víctor Pérez, Presidente de la Cámara de Exportadores.

Es por esta razón que los sectores productivos demandarán, además, generar medidas compensatorias ante la grave situación que ya asumió el sector, los cuales aseguran que hoy los tienen el borde del abismo, y no se resuelve solo con más opciones de crédito, si no se garantiza un mejor ingreso por la producción.

“Necesitamos un tipo de cambio neutro que nos permita seguir generando empleo.  Los agricultores, productores y colaboradores del sector productivo no tenemos nada que celebrar este 15 de mayo, ni mucho menos aplaudir esta alianza entre el Banco Central y el Gobierno, pues la caída dólar no solo afecta el empleo, sino que además pone en riesgo la comida y el abrigo de miles de trabajadores”indicó Guido Vargas Secretario General de UPA Nacional.

El representante agregó que la población en general debe estar consciente que su día normalmente arranca con una taza de café, gallo pinto y frutas cuya producción y precio final al consumidor se verán afectados si no se toman las medidas que garanticen el empleo y la productividad en estos sectores productivos.

La utilización de servicios financieros digitales ha experimentado un rápido crecimiento de Centroamérica, Panamá y República Dominicana en los últimos cinco años, con el porcentaje de adultos en la región que son propietarios de cuentas de dinero móvil duplicándose del 4% al 8% entre 2017 y 2021, según un nuevo estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

Las plataformas digitales facilitan el ahorro, mejoran la seguridad, la rapidez, y reducen los costos asociados con los pagos domésticos y remesas internacionales, lo que es especialmente relevante en la región, donde los hogares más vulnerables dependen de las remesas, según el informe económico del BID “Hacia una mayor inclusión financiera para el desarrollo”.

El estudio destaca el número de cuentahabientes de dinero móvil y de pagos digitales, lo que representa un avance en inclusión financiera de empresas y hogares en la región y una puerta de entrada a otros productos y servicios financieros, con una menor dependencia de la infraestructura bancaria tradicional.

A pesar de los avances, la región enfrenta desafíos para cerrar brechas con otras partes del mundo en términos de adopción de herramientas financieras digitales, así como en otras políticas que influyen positivamente en la inclusión financiera. Estas incluyen el desarrollo de una estrategia nacional de inclusión financiera, la educación financiera, el impulso a la competencia, y mejora en la tasa de recuperación de los créditos ante impago. Otros retos son el acceso a la información crediticia de los deudores, la eficiencia administrativa de las instituciones financieras mediante el uso de corresponsales y las plataformas digitales de pagos.

Tomás Bermúdez, Gerente General del BID para la región de Centroamérica, México, Panamá, República Dominicana y Haití, comentó la importancia de la inclusión financiera para el desarrollo de las empresas y hogares. “En nuestra región es clave promover políticas para impulsar la disponibilidad y el acceso a servicios financieros, tales como el crédito, el ahorro, pago de servicios, entre otros, que permiten a las empresas crecer y a los hogares invertir en actividades económicas, educación y salud”.

En esta región, en promedio, 35% de las empresas declaran estar restringidas financieramente, con mayor frecuencia que el promedio en América Latina (30%). Por su parte, en los hogares, la región tiene en promedio un nivel de inclusión financiera estimada de 42% del promedio de los países de ingreso alto de la OCDE. Este promedio es el resultado de analizar la disponibilidad, uso y acceso de servicios financieros, como cajeros automáticos, sucursales bancarias, cuentas, tarjetas, préstamos, ahorros y pago de servicios públicos y salarios a través de una institución financiera, entre otros. La región se encuentra por debajo de América Latina (61%), a excepción de Costa Rica con un 65%.

El caso de Costa Rica

En el Índice Inclusión Financiera, Costa Rica se encuentra 4 puntos porcentuales por arriba del promedio de América Latina y Caribe (ALC). Este país se ubica en tercer lugar de América Latina, siendo superada únicamente por Brasil y Chile. 

Costa Rica también destaca en la región por contar con lineamientos para cerrar las brechas de género en la inclusión financiera. El Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) y su aplicación móvil (Sinpe Móvil) es una medida positiva para promover la inclusión financiera. 

BID Invest ha apoyado a Coopenae y Coopeservidores  con financiamiento para apoyar los esfuerzos de ambas cooperativas para reducir el déficit habitacional en Costa Rica, expandiendo el financiamiento de la vivienda social, especialmente dirigida a un segmento de la población tradicionalmente desatendido.  

Oportunidades para la región

El informe presenta propuestas para profundizar la inclusión financiera en los países, tales como robustecer el desarrollo de nuevas estrategias de inclusión financiera, fortalecer la educación financiera dentro de la escuela en etapas tempranas y el impulso a los servicios financieros digitales. 

Al respecto, Tomás Bermúdez comentó que “el Grupo BID tiene una larga trayectoria en el apoyo a la inclusión financiera en la región, mediante operaciones de cooperación técnica, préstamos e inversiones para facilitar el acceso a financiamiento de MiPymes, programas de tecnología para trabajadores informales, instrumentos de mitigación de riesgo para el sector privado, desarrollo de productos de transformación digital”. Recientemente se lanzó el programa FINLAC, una iniciativa para apoyar a los gobiernos y empresas a promover la inclusión financiera a través de una ventanilla única para el sector público y privado en América Latina y Caribe.

Encuentre aquí el estudio “Hacia una mayor inclusión financiera para el desarrollo”.

La Comisión Permanente Especial de Control de Ingreso y Gasto Público concluyó que las minusvalías o pérdidas contables que tuvieron las Operadoras de Pensiones en el 2022 se relacionaron directamente con los efectos postpandemia y no por alguna incorrecta decisión de inversión de las Operadoras, ya que fueron hechos exógenos del mercado que estaban fuera de su control.

Así se desprende del informe final de la investigación legislativa, expediente 23.274, que se realizó, desde octubre del 2022, con el fin de determinar las causas de las minusvalías que las Operadoras de Pensiones registraron hace dos años.

Se indicó en el informe final de mayoría, aprobado por los diputados el jueves anterior, que las minusvalías en los portafolios de las Operadoras de Pensiones fueron resultado de una combinación del crecimiento económico, la crisis de contenedores, las presiones inflacionarias, los eventos geopolíticos, la guerra Rusia-Ucrania, la incertidumbre sobre la política de la FED y los incrementos en los precios de las materias primas.

Estos eventos, junto con el aumento en las tasas de interés, tanto a nivel global como local; crearon un escenario de alta volatilidad e incertidumbre en los mercados financieros y esto tuvo un impacto en las inversiones del Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROPC).

El documento final revela que, a partir del segundo trimestre de 2023, se observó una reversión en el proceso de registro de minusvalías, lo que ha contribuido significativamente a la recuperación financiera sostenida de los rendimientos obtenidos del Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROPC) por parte de las Operadoras. Esto confirma el cumplimiento de la promesa realizada por los representantes de las Operadoras de Pensiones durante la investigación.

Durante la discusión del informe que llevaron a cabo los diputados de la Comisión, la diputada del Partido Unidad Social Cristiana, Vanessa Castro, recalcó que las minusvalías fueron producto de la inestabilidad de los mercados. Añadió que es importante prever este tipo de situaciones para proteger a aquellas personas ya pensionadas para que no se vean afectados al materializar las minusvalías.

Para Danilo Ugalde, director ejecutivo de la Asociación Costarricense de Operadoras de Pensiones (ACOP), lo importante de este proceso de investigación es que se ratifica que los sistemas de inversiones de las Operadoras de Pensiones son seguros y no permitieron mayores minusvalías que las generadas por los mercados. Agregó que el informe es muy claro en indicar que fueron razones exógenas que generaron las minusvalías y no las inversiones que realizaron las operadoras.

“Hoy en día esas mismas inversiones que se habían realizado durante la crisis, que no se han modificado, están generando rendimientos positivos que permitieron una recuperación del 100% de las minusvalías y han revalorado las carteras de manera positiva para los afiliados. Las operadoras hoy están por encima del mejor resultado del valor cuota en el 2022; o sea, se recuperaron las minusvalías y se generaron, además, rendimientos positivos para los afiliados”, manifestó Ugalde.

Mercado pequeño

Durante la investigación se cuestionó si la estrategia seguida por las Operadoras de Pensiones al colocar un porcentaje importante de los recursos en mercados extranjeros, que la ley les permite, fue un elemento adicional que contribuyó en la generación de pérdidas contables en los fondos del ROPC.

Se concluyó que el país no genera la suficiente oferta de instrumentos financieros para permitir que los ahorros de los fondos de pensión se inviertan internamente, dado el alto volumen que estos representan y las inversiones en el extranjero han venido a fortalecer el principio de diversificación que promueve la Ley de Protección al Trabajador.

“La limitación que presenta el mercado interno para canalizar los ahorros de los fondos de pensiones ha llevado a las Operadoras a recurrir a estrategias de inversión que implican la selección de instrumentos en los mercados internacionales, que además buscan diversificar riesgos e invertir en mercados financieros con mayor desarrollo y evaluaciones que el local.

Sobre esto último, es importante recalcar que, si bien el mercado local enfrenta limitaciones para colocar los recursos de los fondos, un aspecto muy relevante es la diversificación, ya que el gestor de los fondos tiene la responsabilidad de invertir y hacerlo conforme a estrategias y políticas que mitiguen riesgos, generen rendimientos atractivos y que logre el principio que, popularmente se denomina ‘no poner todos los huevos en la misma canasta’”, explica el análisis.

La investigación expone que el ROP ha mostrado un crecimiento continuo desde su origen, llegando a representar un 25% del Producto Interno Bruto, alrededor de nueve billones de colones, creciendo poco más de 10 veces entre el 2008 y el 2022.

El informe final de la investigación lo puede encontrar en el siguiente link: https://www.acop.or.cr/wp-content/uploads/2024/04/INFORME-DE-INVESTIGACION-ROP-FINAL-Subcomision-2.pdf

En el marco del Día del Trabajador, el próximo 1 de mayo, la Fundación Costa Rica Canadá recuerda las distintas facilidades que ofrece a todas aquellas personas que tienen un trabajo, pero no son asalariados, para que puedan conseguir un crédito, sea para comprar lote, construir, hacer mejoras o comprar casa, así como para un negocio propio, reunificar deudas, comprar carro, pagar estudios, viajes o gastos médicos.

Kathiana Aguilar, subgerente de la Fundación Costa Rica Canadá, comentó que normalmente es más fácil para un empleado asalariado tener acceso a un crédito porque cuentan con un patrono que respalda con las colillas de pago, los ingresos que tienen. Sin embargo, para las personas que no son asalariados, este acceso se complica más en otras entidades.

“La Fundación Costa Rica Canadá tiene apertura para todos los trabajadores, incluidos los que tienen un oficio propio y no tienen patrono y, por ende, no tienen colillas de pago que haga constar los depósitos de un salario establecido. Estas personas pueden acceder a un crédito siempre y cuando puedan demostrar sus ingresos mediante facturas, pagos vía sinpe, estados de cuenta bancarios, constancias de un Contador Público Autorizado o un Contador Privado, entre otras”, detalló Aguilar.

Agregó que la persona que opte por el crédito debe evidenciar la estabilidad laboral de su oficio o negocio, y por ende de sus ingresos por cierto periodo.

“En la Fundación Costa Rica Canadá brindamos asesoría continúa para que el cliente obtenga la mejor solución crediticia, de acuerdo a sus necesidades”, indicó la subgerente.

De los créditos puros otorgados por la Fundación entre el 2022 y 2023 el 79% corresponden a personas no asalariadas. Y de estos, el 65% fueron utilizados para temas relacionados a vivienda y el 35% restante para asuntos como: ampliar un negocio de belleza, compra de un vehículo como herramienta de trabajo, cancelación de deudas, entre otras.

Todos tienen oportunidad

Kimberly Araya Quesada, quien vive en San Ignacio de Acosta, tramitó un Crédito Personal Hipotecario con la Fundación Costa Rica Canadá, para poner un negocio en su casa.

“Yo alquilaba para tener un salón de belleza y entre el alquiler y los recibos de agua y luz pagaba aproximadamente ₡400.000,00, más de lo que ganaba y por eso preferí solicitar un crédito. Ahora pago menos de la mitad y eso me da mucha tranquilidad “, comentó.

Araya se dio cuenta de las facilidades que ofrece la Fundación a través de un familiar que trabaja en la Asociación de Productores Agropecuarios de las Comunidades de Acosta y Aserrí (ASOPROAA), uno de los socios estratégicos que tiene la Fundación en las zonas rurales.

“Los requisitos que tuve que presentar no fueron difíciles de conseguir, por eso les digo a las demás personas que si tienen alguna necesidad de un crédito que investiguen bien, porque hay entidades como la Fundación Costa Rica Canadá que sí dan un préstamo a personas no asalariadas. Yo di ese paso y ahora tengo mi negocio en la casa, ahorro más y tengo más comodidad”, señaló Araya.

Como Kimberly, otras personas con distintos oficios que reciban ingresos sin pertenecer a una planilla laboral, así como los trabajadores asalariados, pueden obtener facilidades para un crédito, y uno de los requisitos principales es poder demostrar que recibe dinero de forma continua, por los servicios o trabajos que realiza.

Las personas que estén interesadas en un crédito pueden solicitar su valoración, visitando las oficinas de la Fundación Costa Rica Canadá, ubicadas en San Pedro de Montes de Oca, de 8 de la mañana a 5 de la tarde. También pueden llamar al teléfono 2207-8400 o escribiendo al correo: [email protected]

También pueden acudir a las organizaciones afiliadas (socios estratégicos) fuera de la Gran Área Metropolitana, ubicadas en Acosta (ASOPROAAA), Puriscal (COOPEPURISCAL), Pérez Zeledón (UNCOOSUR y FUDECOSUR); San Carlos (COOPEANDE 7), Jicaral (C.A.C. JICARAL), Hojancha (Cristianos sin frontera), Sarapiquí (COOPETRAIN) y en Oreamuno de Cartago (Adico).